Nationale Hypotheek Garantie (NHG): uitleg en betekenis

Nationale Hypotheek Garantie (NHG): De NHG is een overheidsgarantie die de hypotheekverstrekker beschermt als jij je huis gedwongen moet verkopen en er een restschuld overblijft.

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantiestelsel dat wordt uitgevoerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Wanneer jij door werkloosheid, scheiding of arbeidsongeschiktheid je huis gedwongen moet verkopen en de opbrengst lager is dan de resterende hypotheekschuld, springt het WEW bij en kwijtscheldt het de restschuld — mits de situatie buiten jouw schuld is ontstaan.

Voor jou als koper is het voordeel tweeledig: je bent beschermd tegen een restschuld bij tegenslag, én geldverstrekkers bieden je doorgaans een lagere rente omdat zij minder risico lopen.

Hoe werkt de NHG in de praktijk?

Bij het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. Dat is een percentage van het totale hypotheekbedrag. In 2024 was dit nog 0,6 procent; per 1 januari 2025 is het verlaagd naar 0,4 procent. Voor een lening van 400.000 euro komt dat neer op 1.600 euro eenmalige kosten.

Die eenmalige premie verdien je in de meeste gevallen snel terug via de rentekorting die banken geven op een NHG-hypotheek. Het rentevoordeel bedraagt doorgaans een kwart tot een half procentpunt ten opzichte van een vergelijkbare hypotheek zonder garantie.

De NHG geldt alleen als de aankoopsom plus bijkomende kosten onder de zogenoemde kostengrens valt. In 2025 lag die grens op 450.000 euro. Vanaf 1 januari 2026 is de grens verhoogd naar 470.000 euro. Koop je een woning en wil je ook energiebesparende maatregelen meefinancieren, dan mag de lening oplopen tot ongeveer 498.000 euro.

Hoe de kostengrens de markt volgde (2015–2026)

Na de financiële crisis werd de NHG-grens tijdelijk verlaagd om het stelsel betaalbaar te houden. Rond 2015–2016 stond de grens op 245.000 euro. Naarmate de woningprijzen weer stegen, werd de grens stap voor stap opgetrokken: richting 290.000 euro in 2019, verder omhoog in de jaren daarna, en uiteindelijk naar de huidige niveaus van 450.000 tot 470.000 euro.

Dat de grens meebeweegt met de gemiddelde woningprijs is bewust beleid. Het stelsel moet bereikbaar blijven voor de doorsnee koper. Wordt een woning te duur voor NHG, dan verdwijnt de bescherming juist op het moment dat de financiële risico’s groter zijn.

Wat betekent dit voor jou als koper of verkoper?

Als koper loont het om te checken of jouw woningprijs onder de NHG-grens valt. Je betaalt een kleine eenmalige premie, maar je wint een stuk zekerheid en vaak een gunstigere rente.

Als verkoper maakt het voor jou minder direct verschil, maar een woning met een NHG-hypotheek heeft doorgaans een iets groter koperspubliek — omdat meer starters en jonge doorstromers in aanmerking komen voor de financiering.

De NHG bestaat in zijn huidige vorm al decennia en geldt als een van de stevigste vangnetregelingen op de Nederlandse woningmarkt.