Wat is een overbruggingskrediet? Uitleg en betekenis

Overbruggingskrediet: Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening waarmee je de verwachte overwaarde van je huidige woning al kunt inzetten vóórdat die woning daadwerkelijk is verkocht.

Een overbruggingskrediet (ook wel overbruggingshypotheek of overbruggingslening genoemd) is een tijdelijke lening die je afsluit bij een bank of hypotheekverstrekker. De lening overbrugt de periode tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop — en daarmee de ontvangst van de verkoopopbrengst — van je huidige woning.

Je huidige huis is in de meeste gevallen meer waard dan de resterende hypotheekschuld. Dat verschil is je overwaarde. In theorie heb je dat geld pas in handen als de koop bij de notaris is gepasseerd. Een overbruggingskrediet maakt het mogelijk om die overwaarde eerder te benutten — als eigen inbreng bij de aankoop van een nieuwe woning.

Hoe werkt een overbruggingskrediet?

De bank berekent je overwaarde op basis van de verwachte verkoopprijs van je huidige woning, minus de resterende hypotheekschuld. Op dat bedrag verstrekken zij het overbruggingskrediet, vaak tot een maximum van 90 tot 100 procent van de geschatte overwaarde.

Over het overbruggingskrediet betaal je rente, maar gedurende de looptijd los je doorgaans niet af — je betaalt uitsluitend rente. Zodra je huidige woning is verkocht, gebruik je de netto-opbrengst om het overbruggingskrediet in één keer af te lossen.

De looptijd is tijdelijk van aard: banken hanteren meestal een maximum van één tot twee jaar. Lukt de verkoop niet binnen die periode, dan kom je in overleg met de bank over verlenging of een alternatieve oplossing. De rente op een overbruggingskrediet is over het algemeen hoger dan die op een reguliere hypotheek, wat de tijdelijke aard weerspiegelt.

Banken kijken bij de verstrekking ook naar of je de maandlasten van zowel je nieuwe hypotheek als het overbruggingskrediet kunt dragen. Dit is de zogeheten dubbele lasten-periode: de maanden dat je twee woningen bezit en voor beide financieringslasten betaalt.

Waarom is het overbruggingskrediet relevant voor woningeigenaren?

Op de Nederlandse woningmarkt verhuist de meerderheid van de kopers vanuit een bestaande koopwoning. Zij hebben vaak aanzienlijke overwaarde opgebouwd, zeker na de sterke prijsstijgingen tussen 2015 en 2022. Zonder overbruggingskrediet zou je eerst je huidige woning moeten verkopen — en tijdelijk ergens anders moeten wonen — voordat je een nieuwe aankoop kunt financieren. Dat is in de praktijk onwerkbaar of onwenselijk.

Het overbruggingskrediet lost dit op: je koopt eerst je nieuwe woning, verhuist, en verkoopt daarna je oude woning geordend en zonder tijdsdruk vanuit een lege situatie. Voor veel doorstromers is dit de enige manier om soepel van de ene naar de andere koopwoning over te stappen.

Tussen 2015 en 2025 nam het gebruik van overbruggingskredieten toe naarmate de overwaarden op de woningmarkt stegen. Een gemiddelde woningeigenaar die rond 2015 kocht en rond 2022 doorstroomde, had een overwaarde opgebouwd van tienduizenden tot soms meer dan een ton euro. Het overbruggingskrediet werd daarmee voor een grotere groep kopers een standaard onderdeel van de doorstromingsfinanciering.

Wat moet je weten voordat je een overbruggingskrediet afsluit?

• Dubbele lasten: Zorg dat je de maandlasten van zowel de nieuwe hypotheek als het overbruggingskrediet kunt dragen, ook als de verkoop wat langer duurt dan gepland.
• Schatting van de overwaarde: Banken hanteren voorzichtige taxatiewaarden. De daadwerkelijke verkoopprijs kan hoger uitvallen, maar ook lager bij een tegenvallende markt.
• Rente is niet aftrekbaar als eigenwoningrente: Raadpleeg een hypotheekadviseur of belastingadviseur over de fiscale behandeling, want de regels kunnen per situatie verschillen.
• Koppeling aan nieuwe hypotheek: Een overbruggingskrediet wordt vrijwel altijd afgesloten bij dezelfde geldverstrekker als je nieuwe hypotheek.

Een overbruggingskrediet is een praktisch instrument, maar vraagt om een zorgvuldige financiële planning. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan je helpen berekenen of de constructie in jouw situatie haalbaar en verstandig is.